En France, le système de retraite fonctionne par répartition, ce sont les actifs qui financent les pensions de retraite. Malheureusement, ce système devient de plus en plus incertain et l’âge de départ à la retraite se rallonge de plus en plus. Le nombre de retraités augmentent, les pensions sont versées sur de plus longues années. Pour toutes ces raisons, il est nécessaire de préparer et d’anticiper sa retraite pour aborder l’avenir plus sereinement.

Beaucoup de questions se posent sur l’avenir financier avec une baisse plus ou moins importante des revenus.

Quand faut-il commencer à préparer sa retraite ?

Vous vous posez des questions sur votre avenir, mais vous estimez qu’il est encore trop tôt pour y penser ?

« L’avenir appartient à ceux qui se lèvent tôt », cette expression française pourrait être la bonne réponse à cette question.

Il n’y a pas de bon moment, d’âge ou de date précise pour préparer son arrêt d’activité. Cependant, plus vous y êtes préparé, plus vous aurez la chance d’avoir une retraite paisible.

Finalement, préparer sa propre retraite le plus tôt possible permettra d’une part de lisser son effort d’épargne et d’autre part de capitaliser ses actifs.

Comment estimer mes futurs droits à la retraite ?

Attention, à compter de 2023, de gros changements risquent d’arriver, et vont modifier de manière importante, les règles d’âge de départ et les modes de calculs.

A ce jour, les principes sont les suivants :

Les revenus d’activités :

Le montant de la retraite dépend du salaire annuel moyen, c’est-à-dire la moyenne des 25 meilleures années, sauf les revenus de la dernière année qui ne sont pas prise en compte. Ce principe est équivalent pour les salariés et les TNS (Travailleurs non-salariés) sauf les différents régimes spéciaux.

La durée d’assurance :

Le calcul de montant d’une retraite dépend aussi de la durée d’assurance, c’est-à-dire le nombre de trimestres validés en travaillant.

Ces trimestres sont ceux pour lesquels vous versez :

• Des cotisations vieillesses ;
• Des périodes d’interruptions de travail (chômage, maladie, invalidités, service national, …) ;
• Des trimestres majorés à l’occasion d’une naissance et de l’éducation d’un enfant.

Une personne qui ne dispose pas du nombre de trimestres suffisant (dépend de l’année de naissance) verra le montant de sa retraite réduite.

L’âge de départ à la retraite :

En France, l’âge de départ à la retraite est, fixé à 62 ans, (des textes de lois sont en cours pour changer ce principe), il peut être ramené à 60 ans voir 58 ans (des conditions spécifiques sont nécessaires pour bénéficiers de cet avantage).

Cependant, pour bénéficier d’un montant de retraite au taux maximum (dit taux plein), il faut avoir validé le nombre nécessaire de trimestre (qui dépend de l’année de naissance). Si ce n’est pas le cas, et que vous décidiez de cesser votre activité professionnelle pour partir à la retraite, le montant sera réduit.

Finalement, l’association de l’âge de départ à la retraite et la durée d’assurance du salarié détermine le « taux de pension ». Quand tous les trimestres sont validés, on parle d’une retraite à « taux plein dite à 50% ».

D’autres éléments permettent d’augmenter le montant de sa future retraite.

Comment optimiser mes droits à la retraite ?

Il existe de nombreux moyens pour améliorer vos revenus à la retraite.

Vous pouvez travailler plus longtemps pour valider des trimestres supplémentaires ou bien exercer une autre activité professionnelle à la retraite qui vous permettra de cumuler vos revenus professionnels à ceux de la retraite.

Toutefois, ces diverses solutions vous contraignent à travailler plus longtemps et ne vous permettent pas toujours d’augmenter vos droits à la retraite, notamment dans le cas du cumul emploi-retraite.

Vous pouvez également racheter des trimestres, mais faut-il encore choisir le bon moment pour le faire. Le coût peut être très élevé par rapport aux bénéfices sur votre retraite, il sera donc nécessaire de bien étudier ces solutions avant d’agir.

Quels sont les autres moyens susceptibles de compléter ma retraite ?

Pour compléter les pensions de retraite (base et complémentaire), vous pouvez mettre en place une épargne financière ou immobilière, quand cela s’avère possible.

L’épargne financière :

La grande majorité des contrats d’assurances retraites fonctionnent par capitalisation et ont un régime fiscal intéressant comme :

• Le PERin : Plan Epargne Retraite Individuel ;
• Le PERCO : Plan Epargne Retraite d’entreprise Collectif ;
• Le PEROB : Plan Epargne Retraite d’entreprise Obligatoire.

Depuis la réforme de la loi du 22 mai 2019, dite loi PACTE, les contrats nouvelles générations, permettent d’avoir un véritable choix au moment de la retraite :

• Sortie en capitale ;
• Sortie en rente ;
• Mixte entre les deux.

Pour les contrats souscrits avant la réforme, il conviendra d’en faire l’analyse objective avant d’éventuel transfert.

L’épargne immobilière :

L’investissement immobilier est une solution intéressante et une bonne alternative.

Cet investissement peut se faire de manière directe ou indirecte. Elle vous permet d’obtenir un revenu complémentaire au moment de votre retraite.

Cependant, ce revenu complémentaire sera également taxé. Les revenus locatifs en France, font partie des revenus les plus imposés.

Il sera nécessaire de bien analysé la situation et les différentes solutions qui s’offrent à vous pour l’investissement.